La cât de repede se mișcă lumea, a nu avea bani la momentul potrivit este echivalent cu a nu avea idei.
Raționamentul care duce la această concluzie e simplu: degeaba ai idei bune și vezi oportunități, dacă nu ai suport financiar să le transformi în business; sau până faci rost de bani, constați că i-a venit și altuia aceeași idee, iar acum te uiți cum ideea ta a devenit afacere, numai că afacerea altcuiva.
Nevoia de suport financiar pentru o afacere, mai ales una la început de drum, este evidentă. Nu la fel de evidentă este și sursa finanțării, cel puțin nu în primă fază. Pentru că în multe cazuri impulsul este de a căuta bani la prieteni, la rude, la cunoscuți, uneori în mai multe părți odată, până la atingerea sumei dorite, cu calcule complicate, eșalonări împărțite în toate zările. Această metodă este mare consumatoare de energie și timp și, în plus, nu garantează rezultatul scontat.
O altă sursă de finanțare, care nu apare mereu atât de clar din cauza eternei frici față de bănci, este creditul bancar. Dacă dăm la o parte prejudecățile față de instituțiile de creditare, vedem că: au resurse practic nelimitate, au oferte dedicate start up-urilor (datorită cererii mari pe acest segment), oferă ghidare și consultanță, răspund prompt solicitărilor.
Puse în balanță, creditul „de la toți” și creditul bancar, al doilea câștigă la capitolul eficiență, prin prisma resursei financiare disponibile și a consumului mic de energie și timp necesar obținerii banilor.
Odată stabilite aceste lucruri, trebuie să știi ce vrei de la bancă. De exemplu, în ce valută vrei creditul. În linii generale, e bine să iei un credit în moneda în care îți desfășori afacerea, pentru a evita costuri suplimentare generate de evoluția cursului de schimb la returnarea creditului.
De asemenea, este necesar să decizi ce fel de dobândă vrei să aibă creditul, fixă sau variabilă (cea variabilă având fluctuații din cauza indicilor Robor sau Euribor, deci și ratele vor fi variabile).
Asigură-te că știi care sunt toate comisioanele atașate creditului, pentru a avea o imagine precisă a costurilor acestuia.
E nevoie de garanții pentru tipul de credit pe care vrei să-l accesezi? Poți plăti creditul anticipat? Cu ce cost? Sunt multe întrebări la care e bine să ceri răspuns ca să poți lua o decizie cât mai protectivă cu banii tăi, pentru că, în final, banii băncii devin banii tăi.
Dacă ai aceste răspunsuri, mai trebuie să decizi, preferabil împreună cu ofițerul bancar, ce tip de credit să iei. Aici, sunt două tipuri de credit.
Creditul pentru investiții (pe termen mediu-lung)
Ca să pornești o afacere, trebuie să faci niște investiții, și pentru asta ai nevoie de bani. Practic, acesta e motivul pentru care ajungi la bancă.
Aici, e bine să iei în calcul doi parametri principali. În primul rand, durata creditului să nu depășească durata de viață a echipamentelor în care investești (vorbim despre o industrie în care rata de modernizare este mare).
În al doilea rând, echipamentele respective să contribuie substanțial la rambursarea creditului, adică veniturile obținute din folosirea lor să acopere măcar rata datorată băncii. Într-un cuvânt, echipamentul să-și plătească singur rata la bancă.
Creditul pentru activitatea curentă (pe termen scurt)
Când între încasări și plăți apar decalaje, ai nevoie de o rezervă. Exact asta face acest tip de credit, îți pune la dispoziție fonduri în cazul în care ai nevoie.
Este o rezervă de bani la care apelezi dacă tu nu poți acoperi cheltuielile. Avantajul acestui tip de credit este că pentru sumele nefolosite nu plătești dobândă.
În această categorie de credite se încadrează:
- creditul overdraft, care poate acoperi orice datorie curentă (până la 1 an) a unei companii – plăți furnizori, plăți bugetare, salarii, utilități;
- linia de credit, pentru finanțarea necesarului permanent de finanțare;
- creditul pentru capital de lucru, pentru acoperirea deficitului de disponibilități temporare, cum ar fi constituirea de stocuri, deschiderea unor noi puncte de lucru sau alte necesități rezultate din activitatea firmei.
Indiferent de tipul de finanțare pe care o vei alege, trebuie să ții cont că banca este atât o „pușculiță” de bani, cât și un partener de business, având același interes ca și tine, și anume ca afacerea să se dezvolte pentru a putea genera resurse proprii. De aceea, în alegerea băncii trebuie să iei în considerare nu numai costurile scăzute ale finanțării (importante și ele), ci și calitatea serviciilor.
