de avocat Alexandra Ianul,
Managing Partner, IANUL LAW OFFICE
Episodul I – Ți-ai pierdut locul de muncă. Ce faci cu rata la bancă înainte să apară prima restanță?
În fiecare perioadă de încetinire economică se repetă aceeași poveste. O companie își restructurează activitatea, un angajat își pierde locul de muncă, iar odată cu salariul dispare și sentimentul de siguranță financiară. În multe familii urmează aceeași întrebare: „Cum vom plăti rata la bancă luna viitoare?”
Prima reacție este, de cele mai multe ori, speranța că situația se va rezolva rapid. Poate va apărea un nou loc de muncă, poate economiile vor fi suficiente încă una sau două luni, poate lucrurile nu sunt atât de grave. Între timp însă, timpul trece, iar ceea ce era inițial o problemă financiară riscă să se transforme într-una juridică.
Din experiența mea, cele mai dificile situații nu apar pentru că oamenii nu își doresc să își respecte obligațiile asumate. Apar pentru că reacționează prea târziu.
Legislația privind creditele ipotecare pornește de la o realitate pe cât de simplă, pe atât de importantă: dificultățile financiare pot apărea în viața oricărei familii. Pierderea locului de muncă, diminuarea veniturilor, problemele medicale, creșterea gradului de îndatorare sau alte împrejurări neprevăzute sunt situații pe care legea însăși le recunoaște ca putând afecta capacitatea de rambursare a unui credit. Tocmai de aceea, cadrul legal nu este construit doar pentru momentul în care apar restanțele, ci și pentru perioada în care acestea pot fi prevenite.
Prima greșeală este tăcerea!
Nu lipsa banilor este, de multe ori, cea care agravează situația, ci lipsa comunicării.
Există un aspect despre care se vorbește prea puțin atunci când discutăm despre credite: psihologia debitorului.
Pentru mulți oameni, dificultatea financiară este însoțită de un puternic sentiment de rușine. Evită să le spună celor apropiați că nu mai pot susține ratele, amână discuția cu banca și speră că, dacă mai așteaptă puțin, problema se va rezolva de la sine. Este o reacție umană firească. În fața unui eveniment stresant, mulți oameni aleg să amâne confruntarea cu problema, sperând că timpul o va rezolva. Din păcate, în materia creditelor, timpul este rareori un aliat.În materia creditelor, însă, timpul este rareori un aliat.
În practică, foarte mulți consumatori aleg să nu comunice cu banca imediat ce apar primele dificultăți. Așteaptă primul salariu dintr-un nou loc de muncă, folosesc economiile sau încearcă să câștige timp. Tocmai această perioadă de tăcere este, de cele mai multe ori, cea mai costisitoare.
Legislația română este construită pe ideea dialogului dintre creditor și consumator. Atunci când apar dificultăți financiare reale, creditorul trebuie să analizeze circumstanțele individuale ale consumatorului, interesele și drepturile acestuia, precum și capacitatea sa actuală de rambursare atunci când identifică o soluție.
Acest lucru nu înseamnă că orice solicitare va fi aprobată. Înseamnă însă că legea pornește de la premisa că fiecare situație trebuie analizată individual și că dialogul trebuie să înceapă înainte ca problema să devină ireversibilă.
Dificultatea financiară nu este un eșec. Este o situație care trebuie gestionată!
În România persistă încă ideea că solicitarea unei restructurări a creditului echivalează cu recunoașterea unui eșec personal. Este o percepție greșită.
Un credit ipotecar se întinde, de regulă, pe două sau chiar trei decenii. Într-o perioadă atât de lungă, este firesc ca în viața unei familii să apară schimbări profesionale, medicale sau economice. Important nu este dacă apar astfel de dificultăți, ci modul în care sunt gestionate.
Responsabilitatea financiară nu înseamnă să pretinzi că problema nu există. Responsabilitatea înseamnă să o recunoști la timp și să cauți soluții înainte ca aceasta să genereze consecințe mai grave.
Legea oferă mai multe opțiuni decât cred majoritatea consumatorilor!
Puțini consumatori cunosc faptul că legislația română nu privește dificultățile financiare ca pe o situație fără ieșire. Dimpotrivă, ea enumeră o serie de mecanisme pe care creditorii le pot avea în vedere în funcție de situația concretă a fiecărui client.
În anumite cazuri, soluția poate consta în refinanțarea creditului sau în prelungirea duratei acestuia. În alte situații poate fi adecvată modificarea tipului de credit, schimbarea ratei dobânzii, acordarea unei perioade de grație, reducerea temporară a ratei lunare, consolidarea mai multor credite, rescadențarea sau reeșalonarea ratelor, conversia creditului ori chiar reducerea soldului datoriei. Legea nu impune o soluție unică, ci consacră principiul potrivit căruia răspunsul trebuie adaptat situației concrete a consumatorului și capacității sale reale de rambursare.
Acesta este motivul pentru care primul pas nu ar trebui să fie panica, ci înțelegerea opțiunilor pe care le aveți.
Recitiți contractul de credit!
Înainte de a programa o întâlnire cu banca, merită să faceți un exercițiu simplu: recitiți contractul de credit.
Contractul de credit nu este doar documentul pe care l-ați semnat în urmă cu câțiva ani. În perioade dificile, el poate deveni primul loc în care găsiți răspunsuri.
Mulți consumatori descoperă abia atunci că propriul contract conține clauze referitoare la restructurarea obligațiilor, perioade de grație, facilități temporare sau alte mecanisme pe care banca le poate aplica în anumite situații. Aceste prevederi diferă de la o instituție de credit la alta și chiar de la un produs bancar la altul.
Contractul este primul document pe care ar trebui să îl aveți în față înainte de orice discuție cu banca. Uneori, primele răspunsuri se află chiar acolo.
Informația este cea mai bună protecție!
Pierderea locului de muncă este, fără îndoială, unul dintre cele mai dificile momente prin care poate trece o familie. Totuși, cea mai costisitoare decizie este, de regulă, lipsa oricărei decizii.
Un consumator informat își poate evalua opțiunile, își poate înțelege drepturile și obligațiile, poate iniția un dialog cu banca și poate lua măsurile necesare înainte ca dificultatea financiară să se transforme într-un conflict juridic.
În materia creditelor, timpul este una dintre cele mai valoroase resurse. Cu cât problema este abordată mai devreme, cu atât cresc șansele ca ea să fie rezolvată fără consecințe majore. Uneori, cea mai importantă decizie financiară nu este contractarea unui credit, ci momentul în care alegem să cerem ajutor.
Ce merită să verificați!
- Contractul de credit și eventualele clauze privind restructurarea, perioada de grație sau alte facilități acordate de bancă.
- Graficul de rambursare actualizat și soldul rămas de plată.
- Bugetul real al familiei pentru următoarele trei luni.
- Toate notificările și comunicările primite de la bancă.
- Modalitatea prin care banca primește solicitările clienților (în sucursală, prin internet banking, e-mail sau alte canale dedicate).
- Dacă situația financiară s-a modificat semnificativ, programați o discuție cu banca înainte ca întârzierile să se acumuleze.
Nota autorului:
De ce am ales să scriu aceasta serie de articole
Economia poate genera dificultăți financiare. Dreptul nu le poate elimina, dar poate limita pierderile și poate oferi soluții. Iar primul pas este întotdeauna același: să cunoaștem drepturile și opțiunile pe care le avem înainte ca timpul să le reducă. Acesta este motivul pentru care am început această serie articole.
În ultimii ani, contextul economic s-a schimbat profund. Inflația a redus puterea de cumpărare a familiilor, dobânzile au crescut, costul creditelor a devenit mai ridicat, iar volatilitatea cursului de schimb continuă să influențeze bugetele celor care au obligații financiare pe termen lung. În același timp, restructurările din mediul privat și măsurile de reorganizare din sectorul public arată că tot mai multe persoane se pot confrunta, la un moment dat, cu dificultăți financiare pe care nu le-au anticipat.
În această perioadă, cred că una dintre cele mai importante forme de protecție este informarea. De prea multe ori am întâlnit oameni care au ajuns în fața unui avocat sau într-o sală de judecată fără să știe că existau soluții care puteau fi analizate cu luni înainte. Nu pentru că legea nu le oferea opțiuni, ci pentru că nimeni nu le explicase, într-un limbaj accesibil, care sunt acestea și când trebuie folosite.
În articolele următoare vom explica, pe înțelesul tuturor, ce înseamnă restructurarea unui credit, care este diferența dintre restructurare, reeșalonare și refinanțare, când trebuie discutat cu banca, ce drepturi și obligații au părțile pe parcursul contractului, cum funcționează executarea silită și, mai ales, ce poate face un consumator pentru a preveni ca o dificultate financiară temporară să se transforme într-o problemă juridică de durată.
Scopul acestei serii nu este să încurajeze litigiile. Dimpotrivă. Scopul este ca tot mai puțini oameni să ajungă în situația în care singura soluție rămasă este procesul. Cred cu tărie că un consumator informat ia decizii mai bune, iar o decizie luată la timp poate face diferența dintre o dificultate financiară depășită și una care afectează, pentru mulți ani, stabilitatea unei familii.
În episodul următor al „Ghidului juridic al consumatorului aflat în dificultate financiară” vom analiza subiectul „Restructurare, reeșalonare, rescadențare sau refinanțare? Patru soluții pe care mulți români le confundă.”
