Articol de opinie de Andrei Burz-PÃŽnzaru, Managing Partner, Či Geanina StÃŽngaciu, Associate la Reff & AsociaČii
De o manierÄ poate contraintuitivÄ, condiČiile de crizÄ ar putea duce la accelerarea adoptÄrii unor soluČii inovatoare, prin folosirea intensivÄ a tehnologiei pentru a rÄspunde problemelor ridicate de limitarea posibilitÄČii de deplasare a populaČiei ÃŽn contextul temerilor privind riscurile de contaminare. Ãn contextul impus de situaČia fÄrÄ precedent a pandemiei de COVID-19, multe ÃŽntrebÄri se ridicÄ atÃĸt la nivelul sectorului financiar-bancar, cÃĸt Či ÃŽn rÃĸndul populaČiei, ÃŽn ceea ce priveČte continuarea normalÄ a activitÄČii bancare. Pentru a preÃŽntÃĸmpina eventualele dificultÄČi ÃŽn prestarea de servicii financiare, atÃĸt Banca NaČionalÄ a RomÃĸniei, cÃĸt Či bÄncile de pe piaČa din RomÃĸnia lucreazÄ pentru gÄsirea de soluČii Či asigurarea unei funcČionalitÄČi normale a operaČiunilor.
Chiar Či ÃŽn contextul ÃŽndemnului la folosirea cu precÄdere a mijloacelor de platÄ electronice, bÄncile vor avea ÃŽn continuare de gestionat modalitatea de alimentare constantÄ a bancomatelor. Banca NaČionalÄ a RomÃĸniei a afirmat recent prin purtÄtorul sÄu de cuvÃĸnt cÄ nu recomandÄ populaČiei sÄ aglomereze bancomatele pe un fundal de panicÄ, asigurÃĸnd cÄ nu existÄ o problemÄ de lichiditate. Chiar Či ÃŽn aceastÄ situaČie, ÃŽn vederea pregÄtirii sectorului financiar ÃŽn vreme de COVID-19, bÄncile pot avea ÃŽn vedere Či unele sistemele alternative de punere la dispoziČie a numerarului cÄtre clienČi, care beneficiazÄ de flexibilitatea atÃĸt de mult cÄutatÄ ÃŽn acest context.
Care este soluČia?
O soluČie poate veni de la un act normativ prea puČin utilizat de-a lungul timpului, dar care ÃŽn aceastÄ situaČie poate oferi o mÄsurÄ complementarÄ de distribuČie de numerar, fÄrÄ aglomerarea bancomatelor. OUG 193/2002 privind introducerea sistemelor moderne de platÄ permite posibilitatea retragerii de numerar de la comercianČii care utilizeazÄ terminale POS pentru acceptarea ca mijloc de platÄ a cardurilor de debit/credit.
Cum funcČioneazÄ?
ÂCashback-ul sau âavansul ÃŽn numerarâ, aČa cum este definit de OUG 193/2002, reprezintÄ un serviciu care poate fi oferit de cÄtre comercianČi clienČilor sÄi, permiČÃĸndu-le acestora, alÄturi de plata bunurilor/serviciilor achiziČionate, sÄ retragÄ prin intermediul terminalelor POS Či o sumÄ de bani de pe cardul folosit ÃŽn momentul plÄČii. Ãn alte cuvinte, oamenii vor putea plÄti cu cardul la POS, iar ÃŽn schimb vor primi de la comercianČi cash din disponibilul de numerar existent ÃŽn casÄ.
Cum poate fi implementat sistemul de cashback?
ComercianČii pot oferi acest serviciu prin intermediul unei instituČii acceptante, ÃŽn viziunea legii acestea reprezentÃĸnd o instituČie de credit sau un IFN care oferÄ comercianČilor servicii de acceptare la platÄ a cardurilor ÃŽn baza unui contract ÃŽncheiat ÃŽn prealabil ÃŽntre cele douÄ entitÄČi.
Ãn practicÄ, avansul ÃŽn numerar ar urma sÄ fie oferit titularului de card odatÄ cu plata altor bunuri/servicii achiziČionate de la comerciant, ÃŽn limita a 200 de lei Či a disponibilitÄČilor din casieria comerciantului.
Titularul de card va primi ÃŽn urma tranzacČiei o chitanČÄ pe care se va evidenČia ÃŽn mod distinct, alÄturi de bunurile Či/sau serviciile achiziČionate, avansul ÃŽn numerar acordat.
Care sunt condiČiile impuse de legislaČie?
Ãntre instituČia acceptantÄ Či comerciantul dispus sÄ ofere serviciul de avans ÃŽn numerar este necesar sÄ existe o relaČie contractualÄ. OUG 193/2002 prevede cÄ cele douÄ entitÄČi trebuie sÄ agreeze ÃŽn principal:
- schimburile de informaČii necesare pentru funcČionarea corespunzÄtoare a sistemului de avansuri ÃŽn numerar la POS;
- cheltuielile cu administrarea Či operarea terminalelor de platÄ;
- comisioanele aferente tranzacČiilor;
- condiČiile de furnizare a avansului ÃŽn numerar.
Pe lÃĸngÄ orice alte condiČii suplimentare pe care instituČia acceptantÄ Či comerciantul le pot agrea, OUG 193/2002 prevede cÄ serviciul de avans ÃŽn numerar trebuie furnizat cu respectarea urmÄtorilor parametri:
- avansul ÃŽn numerar este eliberat odatÄ cu iniČierea unei operaČiuni de platÄ la terminalul POS al comerciantului;
- avansul ÃŽn numerar nu poate depÄČi 200 de lei;
- comisionul perceput de comerciant de la titularul cardului nu poate depÄČi 1% din valoarea avansului acordat;
- comerciantul trebuie sÄ afiČeze vizibil informaČiile privind acordarea acestui serviciu, precum Či costurile acestuia.
Care sunt posibilele dificultÄČi?
OUG 193/2002 limiteazÄ posibilitatea acordÄrii serviciului de cashback la POS la (i) persoanele juridice care desfÄČoarÄ activitÄČi de comerČ cu amÄnuntul Či cu ridicata, precum Či cele care desfÄČoarÄ activitÄČi de prestÄri de servicii, care realizeazÄ anual o cifrÄ de afaceri mai mare de 50.000 euro ÃŽn echivalent lei Či (ii) operatorii economici furnizori de servicii de utilitate publicÄ, precum Či instituČiile publice care ÃŽncaseazÄ impozite, taxe, amenzi, dobÃĸnzi, penalitÄČi de ÃŽntÃĸrziere, penalitÄČi Či alte obligaČii de platÄ. Limitarea posibilitÄČii de a oferi astfel de servicii vine mai degrabÄ dintr-o chestiune de tehnicÄ legislativÄ Či nu este ÃŽn linie cu scopul reglementÄrii, care a fost sÄ transforme POS-urile ÃŽn bancomate pentru cei care nu au ÃŽn apropiere un ATM, drept urmare ar putea fi avutÄ ÃŽn vedere modificarea legislaČiei ÃŽn scopul permiterii aplicÄrii serviciului de cashback pe o scarÄ mult mai largÄ.
Concluzii
DeČi pÃĸnÄ acum implementarea unor mecanisme de cashback la POS ÃŽntre instituČii de credit Či comercianČi a fost rarÄ, ÃŽn contextul actual e posibil sÄ asistÄm la relansarea unei astfel de soluČii. UtilizÃĸnd OUG 193/2002, instituČiile de credit pot oferi clienČilor (prin intermediul comercianČilor) o modalitate mai flexibilÄ Či la ÃŽndemÃĸnÄ pentru retragerea de numerar, transformÃĸnd POS-urile ÃŽn bancomate Či evitÃĸnd astfel posibile cozi sau asigurÃĸnd o alternativÄ ÃŽn cazul unei posibilitÄČi logistice mai greoaie de alimentare a bancomatelor pe fundal de COVID-19.
Implementarea unui astfel de mecanism poate avea o rÄspÃĸndire Či un impact considerabil, avÃĸnd ÃŽn vedere cÄ, potrivit ultimelor date publicate de BNR, numÄrul total de bancomate la nivel naČional la finalul anului 2019 era de 10.531, ÃŽn timp ce numÄrul terminalelor POS era de aproximativ 230.000.